אנחנו עושים יותר מידי החלטות כלכליות בהנחה שהמשכורת שלנו תעלה עם השנים, וזה מסוכן – אצל כמה מכם המשכורת באמת עלתה בשנים האחרונות?
כל מי שישב פעם מול איש כספים כזה או אחר (איש המשכנאות בבנק, נציגי חברות הפנסיה, וכו'), זכה לשמוע את המשפט :"… וזה בהנחה שהמשכורת שלכם תעלה עם השנים". ואכן, זו הנחה כמעט אוטומטית של רבים מאיתנו – הפנסיה תספיק, כי המשכורת תעלה עם השנים וההפרשות יגדלו. נעמוד בתשלומי המשכנתא, כי המשכורת תעלה. אפשר לקנות "הכל", כי נרוויח יותר.
הבעיה – ההנחה הזו כבר בכלל לא מובנית מאליה. יכול להיות שפעם היא הייתה יותר מתקבלת על הדעת – אנשים עבדו המון שנים באותו מקום, בהרבה מקרים עם ועד ומסלולי התקדמות מסודרים, והמשכורת אכן עלתה במרווחים קבועים פחות או יותר. וכשהמשק במצב טוב, גם המשכורות במגזר הפרטי ו"הפרוע" עולות מידי פעם.
אבל עכשיו תסתכלו רגע על המשכורת שלכם. או של קרובי המשפחה. או של חברים. כמה מהם זכו להעלאה במשכורת בשנים האחרונות? ויותר גרוע – כמה מהם נאלצו לספוג ירידה במשכורת בשנים האחרונות? (באותו תפקיד, או עם מעבר לתפקיד אחר).
לא שזה לא קורה אף פעם – כמובן שיש עדיין אנשים שהמשכורת שלהם עולה, או אנשים שמחליפים מקום עבודה בעבור שכר גבוה יותר – אבל התחושה מסביב היא שזה קורה פחות ופחות. השכר הממוצע במשק (שגם ככה הוא לא מדד יעיל במיוחד) עולה ויורד במרווחים קטנים, אבל לא באמת משתנה בצורה מהותית. האבטלה, לעומת זאת, עולה – התחרות בשוק העבודה גוברת – והרבה יותר "קל" להעסיק אנשים בשכר נמוך כי יש יותר קופצים על כל משרה.
לא לסמוך על המשכורת שתעלה
מה כל זה אומר? שאסור לנו לסמוך על העלאה עתידית במשכורת. אם היא תתרחש – מצוין. אבל אם לא, ותכננתם תשלומים על פיה – אתם בצרות. זה חביב שמציעים משכנתא עם תשלומים נמוכים יותר עכשיו, וגבוהים בעוד כמה שנים, בהנחה שהמשכורת תעלה – ומה אם היא לא תעלה? ומה אם – לא רק שהיא לא תעלה, אלא שההוצאות שלכם יגדלו בגלל הילדים, נניח? (שלא לדבר על גזרות כלכליות חדשות והמחירים בסופר שעולים).
ואם הפנסיה שלכם היום נראית קטנה מידי, ואתם בונים על זה שהיא תתמלא כשהמשכורת שלכם תעלה – מה אם המשכורת שלכם לא תעלה? הפנסיה שלכם תהיה קטנה מידי, נקודה. וזה נכון לגבי כל קניה בתשלומים. לקנות רכב עכשיו, בתשלומים ל-3 שנים שחונקים אתכם, מתוך מחשבה שעם הזמן זה יהיה יותר קל "כי המשכורת תעלה" – זה מתכון לצרות.
אני משתדל לעשות תוכניות כלכליות ארוכות טווח רק על פי המצב שלי היום. (כמובן שיכול להיות גם יותר גרוע בעתיד – אבל לפחות אני לא בונה על כך שיהיה בהכרח יותר טוב). אם אני יכול לעמוד היום בתשלום כזה או אחר, באמצעות התקציב החודשי, אז יופי. אם לא, אני ממש לא מניח שאוכל לעמוד בו בעתיד. אל תבנו על העלאה במשכורת שלא תגיע. ואם היא כן תגיע? מצוין, יש לכם פתאום כסף עודף לבזבז.
יופי של בלוג, ופוסט מאד מאד מדויק, בעיקר כיום.
בהקשר הזה, אולי יעניין אותך לקרוא את הפוסט הזה:
http://www.budgetsaresexy.com/2013/01/10-rule-spending-tip/
שמציג הצעה מעניינת (לדעתי בעייתית קצת) לגבי החלטה על הוצאות כספים, תוך התחשבות בעתיד.
תודה. הפוסט בקישור מציג רעיון מעניין – אבל הוא כמובן יוצא מנקודת הנחה שאת הכסף שלא נוציא על הקניה, נשקיע, ובפועל זה לא המצב אצל רוב האנשים. אבל כרעיון תאורטי, זה בהחלט יכול להוסיף להתלבטות לפני קניות והוצאות כספיות.