בחובות? הדבר האחרון שאתם צריכים זו הלוואה

בכל השנים שבהן הייתי בחובות, חלמתי בעיקר על שני פתרונות: משכורת יותר גבוהה (הרבה יותר גבוהה) או זכייה בלוטו. הבעיה היא ש-הפתעה, שני הדברים לא קרו. וכך המינוס בבנק הגיע בכל פעם לקצה גבול היכולת שלו, ההלוואה הקודמת נעלמה, ומה היה הפיתרון? נכון, עוד הלוואה.

בגלל שההלוואות מסביב כל כך זמינות וקלות (ואני מדבר רק על הלוואות 'סטנדרטיות', מהבנקים, כרטיסי האשראי, וכו' – למזלי לא נדדתי אף פעם אל השוק האפור), הן מרגישות תמיד כמו פתרון קל ומהיר לבעיה המיידית שעל הפרק. לא נשאר כסף בסוף החודש לסופר? ניקח עוד הלוואה. הוצאות פתאומיות על תיקון הרכב? ניקח הלוואה.

ומכיוון שהלוואות הן עסק כל כך מכניס, הבנקים וחברות האשראי מנסים לדחוף לנו הלוואות באותה התלהבות של מכירת מכשיר אייפון חדש. מידי כמה שבועות הייתי מקבל טלפון נלהב מאשת המכירות של הבנק – "מגיעה לך היום הלוואה! זה מבצע חד פעמי! לא בטוח שתהיה זכאי לזה מחר!".

גם אל המוקד הטלפוני של הבנק כבר אי אפשר היה להתקשר בלי לקבל הרצאה על ההלוואה המיוחדת שמגיעה לי "רק היום". וכמה פעמים קיבלתם שיחה נוזפת מפקידת הבנק על תשלום הלוואה שלא כובד – רק כדי לקבל ממנה כעבור שבוע טלפון עם הצעה להלוואה נוצצת חדשה?

אבל היום אני מבין סוף סוף שההלוואות האלו היו מעגל אינסופי, שרק הוביל אותי עמוק למטה, יותר ויותר. כי על הלוואה, כזכור, משלמים ריבית. וכשיש מינוס בבנק פלוס הלוואות נוספות, הריביות מצטברות – עד כדי כך שבלי לשים לב, הגעתי למצב שבו רק על הריביות שילמנו קרוב ל-1,000 שקל בחודש, וזה בלי לספור את החזר ההלוואה עצמה.

גם אנשים שכבר מנסים להיחלץ מבור כלכלי, מתפתים הרבה פעמים לקחת הלוואת "איחוד חובות" (הלוואת קונסולידציה) – לקחת הלוואה אחת גדולה, לכסות את כל ההלוואות הקטנות יותר, ולשלם החזרים רק למקור אחד בצורה "נוחה" יותר כביכול.

אלא שהלוואת איחוד כזאת יכולה להיות מסוכנת ולהכניס אתכם לבור עוד יותר עמוק – כי הרבה פעמים, אנשים לוקחים את ההלוואה הזאת בלי לשנות באמת מן היסוד את ההתנהלות הכלכלית שלהם. ומכיוון שהם ממשיכים להוציא יותר כסף ממה שנכנס, כפי שעשיתי אני – אז החובות הישנים חוזרים עד מהרה, המינוס בבנק צומח שוב, ובסיום התהליך אתם תקועים עם ההלוואה הגדולה ההיא – בנוסף להלוואות החדשות שצברתם.

אז מה הפתרון? להפסיק לחלוטין לקחת הלוואות. מהרגע שבו החלטנו בבית לשנות את עתידנו הכלכלי, הבטחנו לעצמנו שאנחנו לא לוקחים יותר אף הלוואה. הדרך למיגור החובות לא תעבור לעולם דרך צבירת חובות נוספים. הדרך היחידה להיפרד לשלום מההלוואות היא להוציא פחות ממה שנכנס, ולהתחיל לשלם את החובות הקיימים בצורה עקבית ומסודרת.