חברות כרטיסי האשראי מנסות לפתות אתכם לקחת הלוואה כדי לצאת לחופשות שאין לכם יכולת לממן. אל תיפלו בפח הזה – לחופשה בכסף של אחרים יש טעם מר
בכל פינה שמסתכלים, מישהו מנסה לשכנע אתכם לקחת הלוואה. מהשוק האפור אנחנו יודעים להתרחק, בדרך כלל (וטוב שכך) – אבל ההלוואות של חברות האשראי הן הרבה יותר נוצצות, מבריקות, ומפתות. הן קורצות מהפרסומות בטלוויזיה, ומהפרסומות באינטרנט, ובחיוב החודשי שאנחנו מקבלים, ומכל מקום כמעט. אלא שרוב האנשים לא שמים לב שהריביות בהלוואות של חברות האשראי גבוהות – ולפעמים אפילו יותר גבוהות מאלו של השוק האפור. (זו לא המלצה להעדיף את השוק האפור, כמובן… אלא רק להזכיר שזה נבלה וזה טריפה).
אנשים שנמצאים במצוקה כלכלית קשה, ומתקשים לקנות אוכל, לא צריכים את הפרסומות של חברת האשראי. סביר להניח שהם כבר לקחו הלוואה. אולי יותר מאחת, והבנקים מרוויחים מהם יפה גם ככה, על האוברדראפט ושאר הצרות. אבל חברת האשראי מאוד רוצה שגם אתם תיקחו הלוואה – האנשים "הרגילים", אלו ש"רק" מתקשים לסגור את החודש, ומגלים בסופו שלא נשאר להם הרבה כסף לשום דבר אחר שהוא לא הוצאות הכרחיות.
לכן, חברות האשראי לא יזכירו לכם בדרך כלל דברים "לא נעימים" שבשבילם כדאי לקחת הלוואה. אלא יזכירו לכם שבאמצעות הלוואה, אתם יכולים… לכייף! למשל – לצאת לחופשה. וכמו שאומר הבאנר הפרסומי מהזמן האחרון באתר של ויזה כאל – "למה להסתפק בחופשה בצפון, אם אפשר לטוס לחופשה בפריז?". הנה כמה דוגמאות של פיתויי ההלוואות של חברות האשראי הגדולות:
הכוונה ברורה: הלוואות יכולות לספק לכם את החיים הטובים. תגיעו למגדל אייפל עם "כאל", תשכבו על ערסל בחוף עם "ישראכרט"… ובלאומי-קארד זוכרים שיש בחיים עוד כמה הוצאות חשובות חוץ מחופשה – כמו אירוע משפחתי, למשל. אין לכם כסף לבר מצווה ענקית? אין בעיה. קחו הלוואה.
אבל בפרסומים לא יספרו לכם, כמובן, על הריבית. הריבית הממוצעת בכרטיסי האשראי עומדת על כ-12%. בפועל, יש אנשים רבים שמשלמים על ההלוואה גם ריביות גבוהות מזו. אנחנו, בימי החובות, שילמנו לאחד הכרטיסים ריבית של 16%. גם אם נסתכל רק על הריבית "הממוצעת" – ריבית של 12 אחוזים אומרת שאם נניח לקחתם הלוואה של 30,000 שקל, תשלמו 3,600 שקל בשנה רק על הריבית. עם הכסף הזה יכלתם לצאת לעוד חופשה.
וחשוב לזכור, הריבית היא לא הצרה היחידה כשלוקחים הלוואה. הלוואה היא פתח לצרות – כי אם פתאום מפטרים אתכם, נניח, או שפתאום נופלות עליכם הוצאות גבוהות ובלתי צפויות – אתם פתאום מתקשים להחזיר את ההלוואה, ואז אנשי הגבייה מתחילים להתקשר. ופתאום, הם הרבה פחות נחמדים ומפתים.
אז מה הפיתרון? ובכן, הוא בלתי נתפס כמעט: אם אין לך כסף לצאת לחופשה, אז אל תצא לחופשה. "אבל מגיע לי לנוח קצת", תגידו מיד. נכון, בהחלט מגיע – אבל כפי שכבר כתבתי פעם, קודם כל מגיע לכם לצאת מהחובות. ובטח שלא להיכנס לחובות חדשים. "למה להסתפק בחופשה בצפון"? כי יש לכם כסף שמספיק רק לחופשה בצפון! (ונעזוב לרגע את עניין המחירים הגבוהים של חופשות בצפון בישראל…).
ובינינו, לחופשה שממומנת על ידי חברת האשראי והלוואות אחרות, יש טעם מר. נכון, נחמד שם על חוף הים. אבל אז נזכרים בכסף שצריך להתחיל לשלם, עם ריבית, כשחוזרים מהחופשה – והטעם של הקוקטייל הצבעוני בכוס מחמיץ. רוצים לצאת לחופשה זולה? אל תשכחו את המדריך שלנו, רוצים לטוס? – גם בטיסות אפשר לחסוך.
הלוואה היא אף פעם לא פיתרון למשהו שאין בשבילו כסף, בטח ובטח לא משהו שהוא "מותרות". אם אתם רוצים לטוס לפריז, זה הזמן להתחיל לחסוך כסף, ולשלם על הנסיעה בכסף אמיתי, שלכם, ולא בכסף של חברת האשראי. קשה לכם לחסוך? נכון. אבל זה לא אומר שחברת האשראי תפתור לכם את הקושי הזה – בסופו של דבר, היא רק תגביר אותו.